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二套房选固定利率房贷可省利息
2010-06-18 13:54:26.0 分类:默认分类 作者:房夏俊
经过2008年的几次降息,目前房贷的利率水平处于历史低位,因此在2006年到2007年加息周期中一度红火的固定利率房贷在近两年基本绝迹。最近记者在采访中发现,在今年房贷新政后,中国银行、广东发展银行、光大银行、深圳发展银行和招商银行等银行适时推出了固定利率房贷,原因是加息预期强烈和房贷新政一波接一波,市场有需求、银行有数为,固定利率房贷卷土重来。

  二套房100万20年房贷固定利率能省2万多元

  市民陈先生最近在珠江新城买了一套总价200万元的二手房,属于二次置业,他办理的房贷首付必须达到房屋评估价的五成。让陈先生郁闷的是,以前买房,多给了首期就意味着贷款部分减少,供楼压力也减轻,但现在首付虽然给了五成,由于二套房房贷利率提高到基准利率的1.1倍,每月的利息仍很高。于是他就问按揭公司的工作人员有什么方法可以帮他省点利息。

  按揭公司的工作人员向陈先生介绍了银行固定利率房贷,陈先生算了笔账,固定利率房贷还真能省息。

  如选择浮动利率贷款(时下的房贷多为浮动利率贷款),陈先生申请100万元20年期的贷款,按二套房房贷政策,贷款利率为基准利率5.94%的1.1倍,即6.53%,月供为7476元,20年的利息高达794182.79元。如果陈先生头三年使用固定利率贷款,以后再按照浮动利率的话:深发展三年期固定利率贷款,头三年第二套房的固定利率为5.94%(即基准利率),前3年月供为7130元;三年后,按浮动利率的1.1倍6.53%(三年后的基准利率暂按目前的水平计算)月供为7434元,20年共需支付利息773197.36元。这比直接选择浮动利率房贷节省了20985元。(详见表一)记者了解到广发银行推出的固定利率贷款首套房和二套房申请者都可以申请,第三套房申请者的申请则很难通过。该行固定利率房贷
一年期利率为5.31%,3年期为6.39%,5年期为6.69%,固定期满后,可再次选择固定利率。二套房申请者选择1年期或3年期的固定利率比目前基准利率上浮10%的利率低。

  此外,招商银行固定利率贷款同样不分首套房和二套房,但第三套房申请者需要审批。该银行目前只提供3年期或5年期的固定利率贷款,贷款期限不超过固定利率期限,3年期利率为6.39%,5年期利率为6.66%,利率与二套房基准利率1.1倍6.53%的水平不相上下,甚至更高,因此并不划算。

  部分银行只限首套房申请

  需要留意的是,部分银行推出的固定利率房贷限定只有首次置业者能申请。如中国银行3年期的固定利率为5.67%,5年期为6.12%,固定期限满后,可再次选择固定利率,也可转浮动利率,只接受一套房买家申请。光大银行的固定利率3年期利率更高达8.54%,只有第一套房的买家可以申请。而一般首次置业者,目前还能得到银行基准利率打85折则5.06%的优惠利率,这样一来,固定利率显得没有优势,除非购房者觉得未来三年的加息预期会高于1%才会选择。因此在实际情况中,选择上述银行固定利率贷款的购房者并不多。

  固定利率房贷未来将抬头

  在2006年,由于央行不断加息,不少银行都推出固定利率房贷,帮助贷款人锁定风险。当时各行的利率有高有低,一般都低于基准利率、高于8.5折后的下限利率。情况从2008年下半年发生改变,央行持续降息,固定利率房贷的利率就显得高了。2009年,由于央行一年都未调整利率,固定利率房贷市场需求很小,不少银行暂停了这一贷款品种。今年2月,记者调查发现,提供固定利率房贷的银行仅剩招商银行一家。

  在今年4月的房贷新政后,近期市场上3-5年的固定利率房贷重新抬头,业内人士预计,在未来加息预期的情况下,推出固定利率房贷的银行可能还会陆续增多。业内人士也强调,固定利率以短期的为佳。如果选择10年以上的固定利率,其间银行可能加息也可能减息,房贷的政策也可能发生变化,一般固定利率是比同期优惠利率高的,到时此消彼长,购房者不一定能达到省息的目的。


  名词解释

  固定利率房贷是指在约定期限内,贷款利率不随央行利率调整或市场利率变化而变化的产品,利率水平以签订合同时的市场利率情况确定,一旦确定,通常在合同期内不可调整。这种贷款方式较适合预计未来利率会上涨的时期,在一个加息周期里,这类房贷产品可以通过在未来几年锁定利率而达到省息效果。



               100万元 20 年期的二套房贷(表一)


              贷款利率              月供款     20 年利息

浮动利率贷款        基准利率1.1 倍即6.53%      7476 元       794182.79 元

三年固定利率贷款    头三年利率 5.94%           7130 元

              年后为基准利率1.1 倍 6.53%      7434 元      773197.36 元



        广州银行固定利率贷款业务(表二)



        广州银行固定利率贷款业务(表二)

 

银行                 固定利率                 条件


深圳发展银行     首二套房3 年期5.94% ,三套房 3 年期 6.21%       不分一二套房

广东发展银行     1 年期5.31% 、3 年期6.39% 、5 年期6.69%         不分一二套房

招商银行          3 年期6.66% 、5 年期6.75%                         不分一二套房

光大银行         3 年期8.54%                                接受第一套房申请


中国银行         3 年期 5.67% ,5 年期 6.12%               只接受第一套房申请

建设银行         3 年期 5.98%                              只接受第一套房申请

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